共働き夫婦のマイホーム購入~その1

こんにちは!

「共働き世帯専門コンサルタントのさこーちゃん」こと佐光英貴です!

今回は「共働き夫婦のマイホーム購入~その1」

マイナス金利時代の住宅ローン活用術という話をしますね。

「マイナス金利」って何?

「マイナス金利」とは、金利がマイナスの状態になっていることを指す言葉です。

通常(プラス金利)は、お金を預けると利息がもらえます。お金を借りると利息を払います。

ところが、マイナス金利は逆になるため、お金を預けると利息を払い、お金を借りると利息がもらえます。

例えば、預金金利がマイナス1%(年率)だった場合、100万円を預金すると、1万円の利息を支払うことになり、1年後には99万円になるということです。

同じように、住宅ローン金利がマイナス1%(年率)だった場合、100万円のローン残高があると、1万円の利息がもらえることになります。

 

本当にマイナスになるの?

マイナス金利の仕組みはお伝えした通りですが、めちゃくちゃ違和感がありますよね。

実際、預金金利や住宅ローン金利がマイナスにはなってはいません。

では、何がマイナス金利なのかと言うと・・・

※ここから聞きなれない言葉がでてきますが、「あ~そうなのね」程度で理解していただければと思います。

日本銀行と銀行との間で、マイナス金利になっているのです。

※日本銀行は「銀行の銀行」って中学生の時に習いましたよね。銀行は日本銀行にお金を預けたり、借りたりします。

銀行が利用している日本銀行の当座預金について、一定金額を超える部分に対する適用金利をマイナス0.1%にするというものです。

それで、ここからが重要です。

銀行は考えます。日本銀行にお金を預けたら、今まで利息がもらえたのに、逆に利息を払わなければならない。

お金を貯め込んでると罰金を請求されるのなら、今まで以上に企業や個人にお金を貸すしかない!

これが日本銀行(黒田総裁)の思惑なのです。

 

マイナス金利って結局は得なの?損なの?

日本銀行から利息を多くもらえなくなってしまった銀行。

やることは2つしかありません。

  • 企業や個人から預かったお金(預金)に支払う利息を下げる

私たちが受け取る預金利息を下げることで、銀行は経費を削減しているのです。だから普通預金の金利は0.001%!(100万円を1年間預けたら利息が10円で税金が2円引かれて手元に入るのはなんと8円!)

  • 企業や個人にお金を借りてもらい、利息収入を増やす

ただ、金利が高いと、企業や個人はお金を借りたくないですよね。しかも、多くの銀行がお金を貸したい。競争になります。

だから、住宅ローンの金利は下がっているのです

 

つまり、マイナス金利の状況で

得なのは・・・お金を借りること

損なのは・・・お金を銀行に預けること

ということになります。

 

住宅ローンの活用術

前置きが長くなりましたが、ここからが本題です。

まず、住宅ローンの金利ですが、めちゃくちゃ低いです。

例えば、2020年5月の10年固定金利の最安は0.55%です。

仮に、借入金額3,000万円、借入期間35年、10年固定金利0.55%、毎月返済のみ(ボーナス払なし)とした場合、

最初の10年間の支払利息の合計は、1,434,041円になります。

「143万円って安いよね~」と感じる方もいれば、

「143万円も払うのか~」と感じる方もいると思います。

で、実は、この住宅ローンにかかる利息が実質タダになるという話をします。

それが、住宅ローン控除(住宅ローン減税)です。

詳しくはこちらを参照ください↓

国土交通省「すまい給付金」http://sumai-kyufu.jp/outline/ju_loan/

先程の10年間での住宅ローン控除の合計は2,536,500円になります!

10年間で、支払う利息が143万円、戻ってくる税金が253万円になります!

差引すると、110万円オトクになるのです。

 

最後に、住宅ローンを借りる時のポイント。

  • できる限り頭金を入れない。借りていい上限額まで借りる。
  • 最低10年間は繰り上げ返済をしない。

注意点として、「頭金を入れずに、借りて大丈夫な上限額まで借りる」ということです。身の丈以上に借りてはいけません。住宅ローンの借入上限額をきちんと決めることが大切です。
決して、銀行や住宅営業マンが「○○さんはウン千万円までOKです」という言葉を鵜呑みにしないでくださいね。

さらに、頭金を入れずに、その頭金を他の金融商品で運用し、11年目以降に繰上げ返済の資金に充てると、さらに住宅ローンの負担を減らすことができます。

 

  • 私たち夫婦の住宅ローン借入上限額っていくらなの?
  • どこの銀行を選択するのがいいの?
  • 頭金を運用するって、どういうこと?

などを知りたい共働き夫婦の方は、こちらからどうぞ↓

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最後までお読みいただき、ありがとうございました。

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